Me gustaría hablaros sobre las hipotecas subprime, porque muchos amigos me han preguntado por ellas mientras salía el dichoso tema de la crisis y me parece muy interesante que la gente sepa que son.
Bien, manos a la obra, el término hipoteca subprime viene de los EEUU, allí nombran a las hipotecas según el riesgo de impago y las clasifican de la siguiente manera según el Credit Score (Calificación de crédito) que tengan, el más utilizado es el FICO que proviene de Fair Isaac Corporation:
La calificación del FICO se situa entre los 300 y los 850 puntos. Cuantos más puntos mejor calidad de prestación o más solvencia hay y menos riesgo por impago.
Las personas que en su evaluación obtienen más de 850 puntos obtienen lo que se llama hipotecas Prime, son personas que demuestran una buena solvencia y al tener un riesgo bajo, obtienen numerosos beneficios como intereses más bajos, tasas menores...
El grupo siguiente son las personas que obtienen entre 650 puntos y 850, son personas solventes con un riesgo pequeño de impago, o que tienen bienes con los que responder ante un posible impago. Estas personas reciben hipotecas con un interés dentro de la media.
Y en último escalón tenemos a los subprime personas que no alcanzan los 650 puntos y por tanto su riesgo es alto, por varios motivos, como por ejemplo un historial de crédito limitado, por tanto el banco asume el peor escenario y baja su calificación, la no posesión de bienes también afecta a la calificación en la puntuación FICO, otro caso podría ser el de una deuda excesiva y que el banco crea que con su nivel de ingresos declarados será dificil que devuelva el préstamo + intereses + los gastos para vivir. Para que nos hagamos una idea estos créditos normalmente reciben entre 1,5 y 9 puntos más de interés que los calificados como Prime, una diferencia enorme.
Cabe añadir que los créditos para estudiantes normalmente son calificados como subprime en la gran mayoría de las veces, para mi esto es una gran pena, ya que en países desarrollados como en España o EEUU deberiamos de poder prestar dinero a los jóvenes que quieran estudiar y que demuestren con unos buenos expedientes que sirven para seguir estudiando en la universidad, sin tener que calificarlo como un préstamo de riesgo.
